РУС УКР РУС ENG
НБУ: USD: 41.564 EUR: 44.747
Банк Покупка Продажа НБУ
USD 39.800 40.300 41.564
EUR 40.000 41.000 44.747
USD 41.200 41.660 41.564
EUR 44.400 45.041 44.747
Новость

Доступная ипотека: почему ставка 10% ничего не изменит в ситуации с жильем в стране

10% ставка позволит госбанкам раздать кредитов на 10 млрд грн за несколько лет, но этот объем ничего не изменит в ситуации с жильем в стране
3032
20 августа 2020 г.


Доступная ипотека: почему 10%
не "вытянет" рынок


Рыночные ставки по кредитам, которые сейчас все же ближе к 15%, имеют свой плюс, поскольку они дают практически неограниченный финансовый ресурс. Банки собирают депозиты и выдают кредит. Выдав кредит, они снова собирают депозиты и выдают кредиты - и так далее бесконечное количество раз, все участники процесса при этом удовлетворены. Командный метод по установлению ставок не сможет создать такой цепочки, а потому его ресурс ограничен лишь собственными деньгами.

При ставке 10% государственные банки могут рассчитывать только на собственные средства и не смогут вовлечь на это депозитные средства вкладчиков, поскольку такого процента прибыли не хватит всем участникам процесса. Госбанки не могут занимать деньги по депозитам у вкладчиков по 8,5% и выдавать деньги по 10%, поскольку оставшиеся 1,5% не покроют их риски.

Ведь с позиции риска, из 100 заемщиков по ипотеке в будущем два заемщика могут не вернуть кредит. Тогда банк с оставшихся 98 заемщиков соберет лишь 107,8 (98*1,1=107,8) займов, вместо 110, а отдавать по депозитам нужно будет 108,5.

А не отдать эти двое могут потому, что банк в будущем не сможет, например, забрать квартиру по суду в случае, если по долгу не будут платить, потому что ипотечная квартира может оказаться единственным жильем или иметь еще какие-либо ограничения. Когда речь заходит о статистике, то такие случаи точно будут. Этот риск, естественно, отражается на процентах по кредиту, потому что риск стоит денег. Сегодня риск в Украине стоит больше, чем озвученные 2%, и из-за этого и вытекают рыночные ставки, которые сегодня ближе к 15% и выше.

Но, например, госбанки конечно же могут выдавать кредит и по 10%, и 5%, и по 0% годовых, ведь они сами хозяева своих денег. Но тогда они смогут рассчитывать лишь на свои деньги, без денег вкладчиков. А в этом случае общий объем выданных кредитов по такой ипотеке не может быть большим.

Ставка 10% по ипотеке, возможно, позволит госбанкам раздать ипотечных кредитов на, скажем, 10 млрд грн за несколько лет или, в лучшем случае, даже на 50 млрд грн. Но этот объем ничего не изменит в общей ситуации с жильем в Украине.

Ведь образно говоря, для "счастья" людям нужно иметь 30 квадратных метров жилья на одного человека. Если грубо прикинуть эти нормы к Украине, то стране нужно иметь жилой фонд, равный 1,2 млрд квадратных метров жилья. Если прикинуть, что средний цикл обновления жилого фонда будет составлять 50 лет, то в год стране нужно строить 24 млн квадратных метров жилья, что будет примерно равно 0,6 квадратных метров возводимого жилья в год.

В целом в мире как раз и считается, что строить нужно от 0,5 метров жилья в год и выше. Но 0,5 метров жилья в год - это темп для нормальной жизни, при котором идет, так сказать, рутинное обновление жилого фонда. Но когда страна активно строится, либо активно обновляет свои фонды, темп строительства уже доходит до 1 квадратного метра в год на человека.

Украине, учитывая то, что в стране уже огромное количество ветхого и старого жилья, для "счастья" нужно как раз таки строить по 1 квадратному метру жилья в год. То есть около 40 млн квадратных метров жилья в год.

Эти 40 млн квадратных метров жилья в деньгах будут равны примерно 20-40 млрд долларов в год, если считать стоимость квадратного метра по 500-1000 долларов. Многие возразят, что жилье в регионах стоит дешевле. Но тут можно ответить, что да, уже существующее жилье стоит меньше, но за меньшие деньги нельзя построить жилье.

С помощью ипотеки обычно финансируется до половины стоимости покупаемого жилья. Ведь люди покупают жилье и без ипотеки, к тому же ипотека покрывает не всю стоимость жилья, ведь почти всегда при ипотечном кредитовании есть первоначальный взнос. Если исходить из этого, то для "счастья" общий объем выдаваемых кредитов по ипотеке должен составлять 10-20 млрд долларов в год или, если считать в гривне, - 270-540 млрд грн в год.

При этом, если посчитать, что ипотека в среднем будет выдаваться на 15 лет, то общий объем ипотечного портфеля будет составлять 2-4 трлн грн (среднее 7,5 лет).

На фоне таких цифр, ипотека по 10%, пусть даже на 50 млрд грн за несколько лет, - это будет больше "галочкой", а не реальным решением жилищных проблем в Украине. Для полноценной ипотеки стране все же нужны реальные рыночные ставки по 10%, а не ставки, достигнутые командно-административным методом.

А для этого стране нужно снижать риски по кредитам, держать инфляцию в узде, уважать и защищать право на частную собственность, иметь надежную и устойчивую гривню, повышать доверие к стране и устойчивости ее финансовой системы. Тогда и рыночные ставки со временем упадут до 10% и менее. То есть надо бороться с болезнью, а не с ее симптомами.

 

Читайте також: раніше ми писали про економічну доцільність використання теплових насосів для опалення помешкання
Источник:
delo
18 августа 2020 г.
1430
У программы дешевых кредитов на жилье имеются подводные камни...
18 августа 2020 г.
1746
Глава НБУ Кирилл Шевченко объяснил, что сдерживает банки от работы с ипотекой...
12 августа 2020 г.
1723
Владимир Зеленский сообщил, что некоторые банки уже дают ипотеку под 10%...
Українці, що ви думаєте з цього приводу? Давайте обговорювати!
Не стійте осторонь – вільно діліться своєю думкою з іншими людьми.
Але, будь ласка, будьте ввічливі та дотримуйтесь правил коментування. ПОСИЛАННЯ ЗАБОРОНЕНІ, та блокуються автоматом.
Заборонені будь-які посилання (коментар з посиланням не може бути доданий, він автоматично блокується)

Заборонено і буде заблоковано:
- реклама
- спам та шахрайство
- образи, дискримінаційні висловлювання

Редакція не модерує коментарі, відповідальність за зміст коментарів несе автор коментаря. Редакція Build Portal залишає за собою право не погоджуватись з думкою автора коментаря, проте надає свободу слова відповідно до ст. 21, 24 та ст. 34 Конституції України.

Шановні читачі, читайте коментарі вдумливо, пам'ятайте, що автором коментарів можуть бути різні джерела.

Будь ласка, поставтеся до цих правил з повною відповідальністю.
Якщо дії коментованого шкодять читачам, рекламодавцям, співробітникам Build Portal або всій нашій спільноті, ми можемо заблокувати користувача.
Читать полностью Скрыть
19 марта 2025 г.
5542
Тимур Ткаченко оголосив про початок роботи нових правил роботи громадського транспорту під час триво...
14 марта 2025 г.
4807
Міський голова анонсував «очищення» міської влади, а також зміниу структур КМДА...
27 марта 2025 г.
8578
Архітектор спроєктував цей будинок у 1959-му - в рік своєї смерті. Слідуючи плану більш як 60-р...
25 марта 2025 г.
484
Які варіанти телебачення пропонує Volia, як перевірити можливість підключення у вашій квартирі ...
25 марта 2025 г.
742
Як правильно обрати анкер і якими є практичні поради до його застосування...
24 марта 2025 г.
835
На його меті – забезпечення можливості громадянам України отримати компенсацію або підтримку д...
20 марта 2025 г.
2181
16 квітня відбудеться RECOVERY CONSTRUCTION FORUM UKRAINE 2.0 - подія, яка стане майданчик...
Почтовая рассылка Build Portal для участников строительного бизнеса
Только самое важное
*один раз в неделю
Igor Vykhrystiuk is a successful Ukrainian businessman, entrepreneur and expert in construction, env...
04 апреля 2022 г.
435
Ігор Вихристюк – успішний український бізнесмен, підприємець і фахівець у сфері будівництва, е...
04 апреля 2022 г.
696
BUILD PORTAL - Агрегатор новин
  • Збираємо всі існуючі новини будівельного ринку в одному місці
  • Унікальний "SMART рубрикатор" (розумний рубрикатор): це дуже деталізований по кожному напрямку рубрикатор аби ви змогли швидко знайти всі згруповані матеріали з потрібної теми
Build portal - українське народне медіа - без впливу оліграхів та влади!