РУС УКР РУС ENG
НБУ: USD: 41.423 EUR: 44.828
Банк Покупка Продажа НБУ
USD 39.800 40.300 41.423
EUR 40.000 41.000 44.828
USD 41.150 41.660 41.423
EUR 44.500 45.241 44.828
Новость

Програма "5, 7, 9": чому не "злетіла" і як це виправити

Що потрібно зробити, щоб урядові програми кредитування запрацювали
1885
25 июня 2020 г.



Чому "5-7-9" не зірвала
овації у бізнесу


З початку року уряд намагається запровадити пільгове кредитування, але назвати ці спроби успішними наразі не можна. 

Наприклад, програма "5-7-9", яка отримала відмінний старт і медіаохоплення, зазнала критики в бізнес-середовищі.

Від моменту запровадження програми минуло 4 місяці, і як результат – 16 учасників програми видали лише 639 кредитів із 24 720 отриманих заявок. 

Незважаючи на невдалий старт, за пів року у програми з'явилося друге дихання. Обсяг виданих кредитів збільшився майже у два рази і склав 405 мільйонів гривень. 

При цьому загальна сума, виділена на програму, складає 2 мільярди гривень. Однак програма має декілька недоліків, які провокують обережність у видачі кредитів.


Чому програма не "злетіла"

"Мікромоніторинг". Із самого початку виникли бар'єри. Більшість банків не змогла приєднатися до програми, а деякі – не захотіли. Відштовхували вимоги до системи фінмоніторингу виданих кредитів і критерії відбору позичальників.

Окрім того, програма стосувалася тільки мікробізнесу й невеликих клієнтів, які рішення приймають швидко, а звітність готують повільно.

Програма виявилася досить складною для банків і в питаннях управління кредитним ризиком.

Серед тих фінустанов, які все ж підписалися на програму, найпоширенішими причинами відмов стала ділова репутація позичальника (60 % відмов), необгрунтованість бізнес-плану (11 %) і невідповідність мети кредитування (12 %).

Низька дохідність. Дохідність таких кредитів стала ще однією проблемою для банків. Спроба уряду запровадити кредитування зрозуміла, вона була позитивно сприйнята ринком, але банку важливо отримувати дохід.

Закладена маржа в кредити "5-7-9" виявилася настільки низькою, що, залучаючи такі кредити, банки намагаються перевести позичальника до себе на обслуговування і пропонувати всі інші банківські продукти (зарплатні проєкти, зовнішньоекономічну діяльність), щоб збільшити прибуток від співпраці за рахунок інших операцій.

Кого кредитувати. Вимоги програми до позичальників істотно обмежують потенційний пул підприємців, яких могли б кредитувати банки. Наприклад, бізнес з нуля дуже ризикований. З огляду на це і на низьку маржинальність банки без державних гарантій не кредитуватимуть такий бізнес.

Для такого типу бізнесу гарантія повинна надаватися на всю суму кредиту, інакше банки навряд чи погодяться кредитувати.

За який кошт кредитувати. Окрема історія – фондування банків для забезпечення пільгових ставок. Якщо фінансування з Фонду розвитку підприємництва затримується, то різницю між пільговою та ринковою ставками фінансова установа забезпечує власними силами.

Своїм вкладникам банк зобов'язаний виплачувати проценти в повному обсязі. Це провокує додаткову обережність банків у роботі з програмою "5-7-9%".

"Зіпсований телефон". Свою лепту внесла недостатня комунікація. Частина клієнтів зверталася до банків для отримання споживчого кредитування.


Чи з'являться продукти за адекватними ставками

Замість удосконалення програми "5-7-9%" уряд планує запустити новий інструмент – пільгове портфельне гарантування (законопроєкти №3420 і №3419). Гарантії передбачають зобов'язання уряду погасити до 80% кількох кредитів підприємця в разі банкрутства.

Загальний обсяг гарантій становить 30 млрд грн, з них для МСБ – близько 5 млрд грн. Цього разу програма буде доступна для малих і середніх підприємців. Для сегменту малого та мікробізнесу питання забезпечення, яке би повною мірою гарантувало повернення кредитних коштів, дуже актуальне.

Підприємства цих сегментів в основному задіяні у сфері торгівлі і найчастіше працюють на орендованих активах. Якщо у власника такого бізнесу є особисті активи (нерухомість, автомобілі), то, як правило, їхня вартість є непорівнянною з обсягами запитуваного фінансування. Тому державні гарантії деякою мірою посприяють зростанню кредитування малого бізнесу та мікробізнесу.


Чим обернеться для бізнесу нова програма

Держава шукає правильну форму партнерства влади як власника бюджетних коштів, банків як інтермедіаторів на фінансовому ринку та бізнесу – ключового сегменту, який генерує робочі місця і ВВП.

Йдеться про гарантії держави щодо кредитів для малого бізнесу – сегменту, найбільш схильного до кризових явищ й одночасно найменш зрозумілого для банків з точки зору оцінки кредитного ризику. Тому механізм гарантування повернення кредитів буде позитивно оцінений стороною, яка фінансує.

Обраний Україною шлях побудови програми гарантування кредитів бізнесу відрізняється від європейської практики.

Більшість країн Євросоюзу спрямували свої програми мінімізації наслідків від COVID-19 на сегмент бізнесу, який демонстрував ефективну операційну діяльність до пандемії. В Україні ж держава готова поручитися і за стартапи, аби дати можливість підприємцям створювати бізнеси.

Незважаючи на всі позитивні моменти і спроби запровадити кредитування, не менш важливою проблемою, яка гальмує розвиток кредитування, є неврегульованість правового поля щодо захисту прав кредиторів.

Висока ризикованість змушує банки працювати в основному з клієнтами, які мають забезпечення у вигляді застави. Це значно звужує коло потенційних позичальників навіть з добре налаштованими бізнес-процесами, яких за нормальних умов можна і потрібно було б кредитувати.

 

Читайте також: раніше ми писали, про які тонкощі потрібно знати при бурінні та облаштуванні свердловини 

Источник:
epravda
25 июня 2020 г.
1423
В столичной мэрии говорят, что не нарушили постановление правительства, ослабив карантин в Киеве. Го...
23 июня 2020 г.
1823
Станом на ранок 22 червня 2020 року епідситуація у столиці відповідає критеріям, що дозволяють перех...
22 июня 2020 г.
2249
Адаптивный карантин для предотвращения распространения коронавируса продлен до 31 июля. Правительств...
Українці, що ви думаєте з цього приводу? Давайте обговорювати!
Не стійте осторонь – вільно діліться своєю думкою з іншими людьми.
Але, будь ласка, будьте ввічливі та дотримуйтесь правил коментування. ПОСИЛАННЯ ЗАБОРОНЕНІ, та блокуються автоматом.
Читать полностью
19 марта 2025 г.
5604
Тимур Ткаченко оголосив про початок роботи нових правил роботи громадського транспорту під час триво...
14 марта 2025 г.
4819
Міський голова анонсував «очищення» міської влади, а також зміниу структур КМДА...
Сегодня
7340
В основі лежить принцип гідростатичного тиску....
27 марта 2025 г.
8647
Архітектор спроєктував цей будинок у 1959-му - в рік своєї смерті. Слідуючи плану більш як 60-р...
25 марта 2025 г.
511
Які варіанти телебачення пропонує Volia, як перевірити можливість підключення у вашій квартирі ...
Вчера
1157
4 червня 2025 року в Києві відбудеться IV-й Український Будівельний Конгрес, який об’єднає про...
24 марта 2025 г.
848
На його меті – забезпечення можливості громадянам України отримати компенсацію або підтримку д...
20 марта 2025 г.
2242
16 квітня відбудеться RECOVERY CONSTRUCTION FORUM UKRAINE 2.0 - подія, яка стане майданчик...
Почтовая рассылка Build Portal для участников строительного бизнеса
Только самое важное
*один раз в неделю
Igor Vykhrystiuk is a successful Ukrainian businessman, entrepreneur and expert in construction, env...
04 апреля 2022 г.
448
Ігор Вихристюк – успішний український бізнесмен, підприємець і фахівець у сфері будівництва, е...
04 апреля 2022 г.
704
BUILD PORTAL - Агрегатор новин
  • Збираємо всі існуючі новини будівельного ринку в одному місці
  • Унікальний "SMART рубрикатор" (розумний рубрикатор): це дуже деталізований по кожному напрямку рубрикатор аби ви змогли швидко знайти всі згруповані матеріали з потрібної теми
Build portal - українське народне медіа - без впливу оліграхів та влади!