Строительно-монтажные риски: страховка спасает

Екатерина Петренко, специалист отдела имущественного страхования страхового брокера BritMark, детально рассказала о том, как  можно компенсировать материальный ущерб от многих последствий непредвиденных случаев с помощью полиса страхования строительно-монтажных рисков (CAR).

"Сразу акцентирую ваше внимание на том, что этот полис защитит интересы девелопера только до введения строительного объекта в эксплуатацию. Если же строительные работы ведутся после получения акта о вводе в эксплуатацию, возмещения ущерба по договору CAR не будет. Для того, чтобы в экстренном случае все-таки иметь возможность получить компенсацию, нужно заранее предусмотреть один из двух вариантов. Либо прописать соответствующие условие в договоре по CAR, либо застраховать имущество (Property), включив в покрытие расширяющий сублимит на строительные работы.

Если полис будет оформлен с учетом всех тонкостей, он покроет не только повреждение объекта строительства, но и порчу строительной техники, а также ущерб, нанесенный третьим лицам. И вот тут начинается самое интересное", - говорит эксперт.

Структура полиса CAR

Полис CAR по своей сути является одним из самых гибких страховых продуктов. Он подбирается индивидуально под каждую строительную площадку, чтобы максимально соответствовать ее особенностям. В то же время, соответствующий договор имеет массу нюансов, что делает его достаточно сложным при составлении.

Рамки покрытия в таком документе регулируются секциями и специальными оговорками. Стандартная страховка CAR включает в себя две секции. Каждая из них учитывает определенную группу рисков.

Секция 1. Материальный ущерб.

Эта секция является базовой и обязательной к приобретению при заключении договора. В ее рамках страховая компания обязуется возместить убытки, возникшие у страхователя во время строительства или монтажа. Сюда входит ущерб по контрактным работам, материалам, оборудованию. Дополнительно можно застраховать строительную технику, временные конструкции, имущество в процессе его перевозки и на складах.

"Так, если бы в приведенных выше примерах была куплена страховка с расширением на строительную технику, то стоимость поломанных кранов удалось бы вернуть.

Все имущество, вплоть до последнего гвоздя, которое вы хотите застраховать по этой секции, должно быть описано в предмете страхования и дополнительно указано в смете. Последняя в обязательном порядке прикладывается к договору", - подчеркивает Екатерина Петренко.

Секция 2. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Секция подразумевает возмещение страховщиком ущерба, нанесенного по вине компании-застройщика, третьим лицам. Это может быть как вред, причиненный жизни или здоровью человека, так и материальный ущерб.

"Опять же, возвращаясь к нашим примерам, бенефициарами в них могут выступать прохожие, собственники поврежденных построек, владельцы испорченных автомобилей.

Третьими лицами не являются сотрудники страхователя или подрядчиков, работающие на стройке. Чтобы позаботиться о строителях, нужно приобрести другой полис. Подойдет, скажем, страхование ответственности работодателя или полис страхования от несчастного случая", - рассказывает специалист.

Секция 3. Страхование убытков в результате перерыва в строительстве и задержки сдачи объекта строительства в эксплуатацию.

Для объектов коммерческой недвижимости в этой секции есть возможность учесть важный  нюанс. Речь идет о страховании убытков, возникших в результате перерыва в строительстве и задержки со сдачей объекта в эксплуатацию.

Подключение секции № 3 позволит компенсировать страховые случаи в размере валового дохода страхователя за период эксплуатации объекта, если бы простоя не было.

"При строительстве жилого дома возмещения по данной секции не будет. Это обусловлено тем, что в данном случае возможна лишь задержка сдачи в эксплуатацию объекта. Стоимость квартир от этого не меняется, потому и убытка нет.

Прежде чем покупать такое покрытие, уточните, что именно возмещает страхователь при наступлении страхового случая", - комментирует наш собеседник.

Тонкости составления договора

Эксперт отмечает гибкость CAR-страхования, ведь совсем не обязательно покупать все три секции. Можно выбрать только необходимые, сэкономив на этом значительную сумму. Так, самый бюджетный вариант полиса CAR - приобретение первой секции, причем только на сметную стоимость работ. В этом случае стоимость строительной техники не учитывается, но и возмещения в случае порчи оборудования не будет. Можно также добавить самое дорогое или арендованное оборудование, чтобы защитить только его.

Существует одно существенное ограничение в рамках CAR-страхования. Приобрести только вторую или только третью секцию без первой нельзя. При этом первая секция может быть куплена сама по себе.

Коррекция условий полиса

Если стандартные условия полиса вас не устраивают, изменить их можно при помощи оговорок. Последние подаются не в произвольной форме, а в фиксированной. Все они вынесены в так называемую "Библиотеку оговорок", которая обязательна для использования страховыми компаниями по направлению CAR. В этом документе каждой возможной оговорке присвоен свой номер, который и служит идентификатором того или другого условия. Оговорки могут быть расширяющими и сужающими, в зависимости от того, ограничивают они действие базового договора или, наоборот, увеличивают его.

"Для уверенности в том, что особенности именно вашего строительства учтены, советую самостоятельно ознакомиться с Библиотекой. Большинство агентов брезгуют индивидуальным подходом к клиенту, предлагая самый популярный набор - ошибку проектировщика и убыток по взаимной ответственности. Однако, в вашем случае может оказаться, что учитывать такие риски не имеет смысла. Вместо этого для вас могут быть актуальны некоторые другие нюансы.

Например, в харьковском случае, описанном в начале статьи, стоило предусмотреть расчистку территории после убытка ", - отмечает Екатерина Петренко.

Полис страхования строительно-монтажных рисков - один из самых сложных продуктов. Он требует от агента специфических знаний. Опытных специалистов по этому продукту очень мало, поэтому для получения максимальной защищенности по CAR важно обратится за помощью к профессионалам.

Источник: www.newbud.ua