Новые "доступные кредиты": так ли хороши на практике и кто их сможет получить

"Доступний кредит"
Кто получит и на всех ли хватит?

Бизнесу обещают дешевые деньги. 15 апреля Кабмин своим постановлением расширил кредитную программу 5-7-9. Ту самую, которая была запущена под лозунгом "Повертайся і залишайся" и, по задумке Зеленского, должна была способствовать возвращению на родину заробитчан.

Собственно, заробитчане уже в Украине, хоть и по совсем другим причинам.

Украинских заробитчан не примут в Польше? Поляки, уволенные в Западной Европе занимают места украинцев

В дешевых кредитах сейчас также остро нуждается бизнес, который карантин буквально выключил. И непонятно, как компании будут выходить из кризиса.

Ранее власти уже анонсировали программы льготного кредитования для восстановления бизнеса.

Похоже, для мелкого бизнеса основной поддержкой должны стать именно кредиты 5-7-9.

Как указано в пояснительной записке, в документе учли проблемные вопросы, которые проявились за время действия программы (с февраля этого года). Плюс — внесли изменения, связанные с нынешней ситуацией в стране — борьбой с коронавирусом и преодолением его последствий. В частности, расширен круг получателей кредитов, увеличена граничная сумма. Премьер-министр Денис Шмыгаль анонсировал даже кредиты по нулевой ставке с отсрочкой платежа.

Глава Союза защиты предпринимательства Сергей Доротич говорит, что дешевые кредиты могут стать реальным подспорьем для бизнеса. Но только если программа будет работать на практике. 

"Я ходил в два банка, пытаясь получить кредит 5-7-9. Условия меня не устроили", — говорит он.

На каких условиях бизнесу предлагают кредиты и кто их сможет получить?

3-5-7-9 и скидки 75%

Напомним: кредитную программу 5-7-9 запустили в феврале этого года. Она была рассчитана на микро- и мелкий бизнес. Но сразу всплыли детали, которые не понравились предпринимателям.

Во-первых, требовали залог (можно было оставить квартиру или машину), во-вторых, были жесткие требования к платежеспособности, проверяли бизнес-план. В-третьих, банки сразу предупредили: если государство в какой-то момент перестанет компенсировать льготные ставки, предпринимателям придется платить по-полной, то есть, не 5%, а до 20% годовых.

Поэтому многие бизнесмены, которые изначально хотели получить кредит, впоследствие от этой идеи отказались.

"Меня насторожило несколько вещей: залог, постоянный контроль, вплоть до свободного доступа на производство представителей банка и чиновников, небольшая сумма кредита. Мне предложили всего 300 тысяч гривен, тогда как на оборудование нужен был миллион. В итоге я отказался", — рассказал Доротич.

15 апреля Кабмин пересмотрел условия кредитования. Появилось нескоько важных изменений:

1. Вдвое увеличили максимальную сумму кредита: с 1,5 млн гривен — до 3 млн гривен. Как считает Доротич, увеличивать лимит было нужно, так как для производственных компаний 1,5 млн — это вообще ни о чем. А для ресторанов и барбершопов сейчас вряд ли лучшее время. Но и 3 млн, по его мнению, слишком мало. Особенно с учетом того, что реально выделяют меньше (с учетом залога могут выделить всего 20-30% от граничной суммы).

2. Расширили круг претендентов на кредиты. Ранее их могли получить только под бизнес, доход которого не превышает 50 млн в год, сейчас — до 100 млн в год. Доказательством уровня дохода является стандартный годовой отчет. Получателями кредитов могут быть не только физлица (как в действующем порядке), но и юридические лица. "То есть, список получателей расшили за счет нижнего сегмента среднего бизнеса", — говорит аналитик Алексей Кущ.

3. Расширили статьи, под которые выдается кредитование. В списке появилось приобретение коммерческой недвижимости, франшизы, финансирование оборотного капитала (до 25%), инвестиции в производство лекарственных средств и медицинских изделий, рефинансирование задолженности по ранее выданным кредитам.

4. Срок погашения кредита оставили прежним - 5 лет. Но если средства выдаются на пополнение оборотного катала, все нужно вернуть за 2 года

5. Отсрочку первого платежа увеличили с 6 до 9 месяцев.

6. Базовые ставки снизили. Собственно, теперь это уже не программа 5-7-9, а программа 3-5-7-9. На 3% годовых могут рассчитывать предприниматели, бизнес которых нуждается в антикризисных мерах (оборотный капитал, закупка сырья). На 5% - бизнес с доходом до 50 млн в год и с приростом рабочих мест, минимум, на 2 в год. 7% обещают таким же компаниям, которые не смогут обеспечить прирост рабочих мест. Деньги под 9% получат фирмы с доходом до 100 млн гривен. Ранее потолок в 9% предлагали компаниям с годовым доходом от 25 до 50 млн. То есть, у них теперь есть возможность сэкономить 2% годовых. Если ситуация с рабочими местами меняется в течение года банк может пересматривать ставку.

7. Запросить кредит на антикризисные меры бизнес может в течение действия карантина и 90 дней после него.

8. Появилась льготная ставка: 25% от базовой ставки. То есть, если разово насчитают 9%, то по факту нужно будет платить только 2,25% годовых. если базовая ставка 7% — платить нужно будет всего 1,75% годовых и т.д. На такие условия могут рассчитывать компании, занимающиеся производством лекарственных средств, медизделий, медицинского оборудования.

При этом в проекте документа анонсированной Шмыгалем ставки в 0% нет, как и отсрочки платежа на год, о которой он заявил.

"Запас міцності" закінчується. Скільки підприємств готові вийти на роботу

То есть, либо в итоговом варианте постановления появятся новые правки (текста постановления пока нет), либо премьер имел в виду льготные ставки (они низкие, но все равно не ноль процентов) и возможность и дальше их снижать при условии сохранения рабочих мест или их увеличения.

"Новые условия выглядят более привлекательно, чем прежние. Важной поправкой является, в частности то, что кредиты теперь будут предоставляться не только на покупку оборудования, реконструкции помещений, а и на покрытие постоянных затрат. Ведь из-за карантина многие предприятия резко сократить обороты, при этом издержки остались на прежнем уровне. Как следствие-  чувствуется  финансовый голод и уже пошли кассовые разрывы", — говорит экономист Андрей Гарнат.

"Получит один из десяти"

Вместе с тем, основные требования к заемщикам не изменились. В перечне остались и залоги, и надежность бизнес-плана.

"Из негатива можно отметить то, что компаниям-заемщикам по прежнему нужно обладать достаточно существенной частью своего капитала (20-30%), что на сегодняшний день является отсекающим фактором для многих бизнесов, утративших за время кризиса запасы средств. Также обязательным условием осталось обеспечение кредита (движимое, недвижимое имущество, депозиты и т.д.), что часто не дает возможность малым компаниям получить средства в банке", — говорит Андрей Гарнат.

"Я вообще полагаю, что в нынешних условиях кредит - это не лчшая форма поддержки бизнеса со стороны государства, - сказал совладелец нескольких ресторанов в Киеве. - Ведь никто не знает, сколько это все продлится. И когда ты сможет отдать этот кредит и сможешь ли. Я вот не знаю, например, когда смогу запустить свои рестораны снова. Поэтому я не стану рисковать и вносить залог, чтоб взять деньги по сути на проедание. Если и помогать такому бизнесу как мой, то путем прямой государственной поддержки. Как это делается в еропейских странах. Но об этом речи вообще не идет". 

"Ключевым индикатором эффективности данной программы является  возможность оперативно и без проблем получить  кредит в банках-партнерах. Речь идёт, в первую очередь о залоговой политике, а также дополнительных требованиях банков с точки зрения их политики риск-менеджмента, особенно учитывая нынешнюю сложную экономическую ситуацию в стране", — говорит глава секретариата Совета предпринимателей при Кабмине Андрей Забловский.

Як гаситимуть спалахи коронавірусу на заводах і в офісах. Київ представив рішення

На практике льготный кредит сможет получить приблизительно один заемщик из десяти, — считает Алексей Кущ. Остальных претендентов банки просто будут отсеивать.

"Главными ограничителями являются требования НБУ к оценке банками надежности заемщиков. Они не меняются, следовательно, финучреждения по-прежнему будут проводить жесткий отсев. А если учесть, что в кризис почти весь бизнес становится проблемным, шансы получить деньги для среднестатистического предпринимателя могут даже уменьшиться", — говорит Алексей Кущ.

По его мнению, кредитные программы было бы логичнее разделить для разных предпринимательских групп. 

Скажем, для микро-бизнеса можно было бы предлагать венчурное финансирование, практически без залогов, но на небольшие суммы (до нескольких сотен тысяч). Для стартапов должна быть часть невозвратного кредита (25-50%).

Для мелкого и среднего бизнеса можно было бы внедрить компенсацию процентной ставки по принципу единого окна. То есть, предприниматель может получать кредиты в любом банке, и обращаться к государству за погашением части процентной ставки. 

Для более крупного бизнеса нужны адресные кредитные программы под конкретные проекты, — считает Алексей Кущ.

Хватит ли денег?

Бизнес также интересует вопрос, хватит ли у государства денег на льготные кредиты. В прошлый раз под программу привлекли 2 млрд гривен из Фонда гарантирования вкладов. В пояснительной записке к проекту нового постановления Кабмина указано, что получателей кредитов станет больше. Но при этом ничего не говорится о том, насколько может вырасти бюджет этой программы и какими будут источники ее финансирования.

Нет уточнений по кредиту также в переписанном бюджете, который недавно утвердил парламент. Скорее всего, искать деньги будут в Фонде по борьбе с коронавирусом. Но претендентов на его средства и так много, начиная от врачей и заканчивая работодателями и безработными. Поэтому вопрос — хватит ли денег на компенсации процентных ставок — остается открытым.

То есть, если государство прекратит финансировать эту программу, предприниматели будут вынуждены платить по полной ставке. То есть, до 15%-20% годовых. Что для большинства равноценную банкротству.

"Если посмотреть на проблемы украинского бизнеса глобально, то одна только программа доступных кредитов их не решит. Такие программы должны идти в связке со снижением фискального давления (НДС, налог на прибыль, фонд оплаты труда). Только комплексный подход сможет дать толчек к началу реального экономического роста, — подытожил Гарнат.

Впрочем, о системном снижении налогов для бизнеса власть по-прежнему не говорит.

ЧИТАЙТЕ ГЛАВНЫЕ НОВОСТИ О КОРОНАВИРУСЕ, ПРОГНОЗЫ И СОВЕТЫ ДЛЯ СТРОИТЕЛЕЙ, переходите в спецтему "Короновирус и строителство - прогнозы и советы"